【正文】  摘 要：本文分析了保险的内涵和保险的功能，而后从概率论的观点出发讨论大数定律在保险中的应用，最后总结了保险对保险人和被保险人的意义。
  关键词：保险的内涵，保险的功能，概率论，大数定律。
  一．保险的内涵和功能
  保险是多层次的社会保障体系中的一个重要组成部分，它是以集中起来的保费建立保险基金，用于被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失给予赔偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物质保障的一种制度。从法律角度看，保险是一种合同行为，投保人向保险人缴纳保费，保险人对被保险人发生合同规定的损失给予赔偿；从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定损失转换为确定成本。保险是风险管理的有效手段之一，而且保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，所以不存在通过保险获利的可能。人们常认为，保险不就是储蓄吗，就是用自己准备的钱应对未来的风险，不错，保险和储蓄都是人们应付未来不确定性风险的一种管理手段，目的都在于保障未来正常的生产，生活，但它们有本质的不同，储蓄是将所有的风险留给自己，我们依靠自己积累的资金来应对未来可能面临的风险，它无需付出任何代价，但一旦风险发生它可能使我们的生活陷入保障不足的困难境地，使我们的家庭饱受经济不足的影响；而保险则可以规避风险，它需要付出一定的代价—要交保费，这个代价是在我们可以承受的范围之内的，但当风险发生时，它会将我们的风险转移给保险公司，它会依靠群体的财力应对风险带来的损失，提供足够的保障，使人们的生活不会因为风险的发生而受到较大的影响。这就是保险的真正内涵和功能。
  二．概率论在保险行业中的应用
  概率论是研究随机现象及其规律性的一门学科，它最早起源于赌博问题，随着社会和科技的发展，概率论的价值远远超出“博彩”，被广泛应用于众多邻域。正如拉普拉斯在《概率分析理论》中所说：“这门源自考虑赌博中的机运的科学，必将成为人类知识中最重要的一部分，生活中最重要的问题的大部分，将都只是概率问题。”本文探讨了概率论中占有重要地位的大数定律在社会保险中的应用。
  大数定律应用在保险学上，就是保险的赔偿遵从大数定律，其含义是:参加某项保险的投保户成千上万，虽然每一户情况各不相同，但对保险公司来说，平均每户的赔偿金几乎恒等于一个常数。
　　假如某保险公司有10000个同阶层的人参加人寿保险，每人每年付12元保险费，在一年内一个人死亡的概率为0.006，死亡时其家属可以从保险公司领的1000元，试问：平均每户支付赔偿金5.9元至6.1元的概率是多少？保险公司亏本的概率有多大？设表示保险公司支付给第户的赔偿金，则：设相互独立，则表示公司平均对每户的赔偿金，，由概率中的中心极限定理知则虽然每一家的赔偿金差别很大（有的是0，有的是1000元），但保险公司平均对每户的支付几乎恒等于6元，这是必然的。
　　保险公司亏本，也就是赔偿金额大于12万元，即死亡人数大于120人的概率。设死亡人数为，则概率中的中心极限定理告诉我们近似服从那么，这说明保险公司亏本的概率几乎为零，甚至我们可以肯定保险公司盈利低于3万元的概率也几乎为零。
  三．结论
　　从概率的观点可见保险行业的盈利与竞争，这也显示了这几年来保险行业的欣欣向荣的发展是必然的，但就保险的功能和内涵而言，保险对被保险人而言是具有重要意义的，可以通过较少的保费把个人的风险转移给保险公司，依靠群体的财力应对风险带来的损失，提供足够的保障，使人们的生活不会因为风险的发生而受到较大的影响。由此可见，保险对保险人和被保险人是共赢的。
  参考文献： 
  ［1］周庆华，论保险的内涵与功能［J］．消费导刊理论广角，2009年12月．
  ［2］朱青，中心极限定理在社会保险中的应用［J］．科技信息，2012年9月.
  ［3］杨桂元 李天胜，数学建模入门［］．中国科学技术大学出版社，2013年6月.
  ［4］沈彬，数理统计方法在保险实务中的应用评价［J］．工业技术经济，1994年第6期.
  基金项目：本文受到安徽省教学研究重点项目（基于网络教学平台的公共教学课发展性评价机制）资助，第二作者受到安徽省精品资源共享课程（概率论与数理统计）资助。
　　作者简介：蒋利华（1979--），女，安徽蚌埠人，安徽理工大学理学院副教授，研究方向：最优化理论与算法。